Sovraindebitamento familiare e proposta di ristrutturazione

La l. 27 gennaio 2012, n. 3, rubricata «Disposizioni in materia di usura e di estorsione, nonché di composizione delle crisi da sovraindebitamento», ha introdotto nel sistema ordinamentale uno strumento normativo che consente al debitore «non fallibile» di perseguire l’effetto esdebitatorio, senza rinunziare alle esigenze della quotidianità. Il mezzo tecnico per il soddisfacimento del credito è stato individuato nell’accordo di ristrutturazione del debito tra il creditore e il debitore, inserito in una «procedura di composizione della crisi», disciplinata in modo analitico dal legislatore. Il presupposto per l’accesso alla procedura di ristrutturazione è nella situazione di sovraindebitamento del beneficiario, che il legislatore definisce in termini di «perdurante squilibrio» tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile del debitore, ossia tra la massa complessiva del debito e quella parte del compendio patrimoniale che consente di adempiere regolarmente le obbligazioni assunte. L’efficacia dell’accordo di ristrutturazione è subordinata all’omologazione del tribunale del luogo di residenza o della sede del debitore e presuppone l’adesione dei creditori che rappresentino almeno il settanta per cento dei crediti. In un momento di profonda crisi economica e finanziaria, segnata da un aumento della disoccupazione, da una contrazione dei consumi, da un innalzamento della pressione fiscale e dei costi di accesso ai servizi, l’accordo di ristrutturazione tende a contemperare le ragioni del creditore e quelle del debitore per agevolare l’adempimento del debito e assicurare una vita dignitosa all’indebitato e alla sua famiglia. *** The l. 27 January 2012, n. 3, entitled 'Provisions on usury and extortion, as well as the settlement of over-indebtedness crisis', introduced in the legislative system a regulatory instrument that allows the debtor "not infallible" to pursue the effect release from debt, without renouncing to the needs of everyday life. The technical means for the settlement of the debt has been identified in the restructuring of the debt between the creditor and the debtor, entered into a "settlement procedure of the crisis", which is regulated by the legislature in an analytical way. The prerequisite for access to the procedure of restructuring is in the situation of over-indebtedness of the beneficiary, the legislature defined in terms of "persistent imbalance" between the obligations and the highly liquid assets of the debtor, that is, between the total mass of the debt and the part of assets, allowing you to regularly fulfill our obligations. The effectiveness of the restructuring agreement is subject to the approval of the court of the place of residence or registered office of the debtor and membership-based creditors representing at least seventy percent of the credits. At a time of deep economic and financial crisis, marked by a rise in unemployment, a decline in consumer spending, a rise in the tax burden and the cost of access to services, the restructuring agreement tends to reconcile the reasons for the creditor and those of the debtor to facilitate the fulfillment of the debt and ensure a dignified life to the debtor and his family.